Dúvida do Leitor (Divulgação)
A leitora Fernanda enviou uma pergunta para esta coluna pedindo informações sobre empréstimos. A Fernanda pergunta: "Gostaria de saber quais são os principais tipos de empréstimos disponíveis e como escolher o mais adequado?". Respondo a seguir a este questionamento que é interessante nesse momento de taxas de juros elevadas, em que o endividamento das famílias aumentou muito.
Endividamento
A Confederação Nacional do Comércio (CNC) realiza desde 2010 uma pesquisa de endividamento e inadimplência do consumidor (PEIC). Em 2022, a quantidade de famílias que possuem alguma dívida bateu todos os recordes desde que a pesquisa começou a ser efetuada, chegando a 78%. Ou seja, para cada grupo de 100 famílias brasileiras, existem 78 famílias com dívidas a pagar.
FRASE
"Empréstimos podem ser uma poderosa ferramenta para impulsionar o crescimento, mas também podem levar a desigualdades e instabilidade financeira se mal utilizados."
Christine Lagarde, presidente do BCE
Contas em Atraso
A proporção de famílias com contas em atraso também cresceu no ano passado, também atingindo o maior valor desde 2010, quando a pesquisa foi iniciada. Em 2022, de cada 100 famílias brasileiras, 29 famílias tinham alguma conta em atraso. Ou seja, além de estarem endividadas, também estavam inadimplentes, pois não conseguiram cumprir com algum pagamento no devido prazo.
Tipos de Empréstimos
Existem diversos tipos de empréstimos disponíveis, cada um com suas próprias características. Para pessoas físicas, as opções mais comuns são: empréstimo pessoal, empréstimo consignado, empréstimo com garantia e o crédito rotativo. Além disso, existem também diferentes opções de financiamento, mas esses são destinados a fins específicos, como a compra de um automóvel ou um imóvel.
Pessoal
O empréstimo pessoal é aquele que você solicita ao banco. É uma linha de crédito pessoal, cuja taxa de juros, prazo e montante que pode ser emprestado dependerão de seu perfil financeiro e de sua capacidade de pagamento. Além da taxa de juros, outras taxas e impostos podem incidir sobre a operação, então é sempre importante observar o chamado Custo Efetivo Total (CET), que é a taxa que você de fato pagará sobre o valor emprestado.
Consignado
O empréstimo consignado é aquele em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do tomador, como por exemplo a aposentadoria. Tem a grande vantagem de ter juros mais baixos em comparação a outros tipos de empréstimos, porém sua oferta acaba sendo limitada a funcionários públicos que gozam de estabilidade no cargo e pensionistas.
Garantia
Outro tipo de empréstimo são os concedidos com o oferecimento de garantias físicas, como um imóvel ou automóvel. Não é o seu perfil financeiro e capacidade de pagamento que serão avaliados, mas o valor do bem dado como garantia. Nesse caso, as taxas de juros podem ser mais baixas, mas você pode perder o seu bem se não conseguir efetuar os pagamentos.
Rotativo
O crédito rotativo é o mais fácil de utilizar, mas também é o mais perigoso, porque é disparado o que tem as taxas de juros mais altas. É um tipo de empréstimo pré-aprovado que permite ao tomador retirar e devolver o dinheiro conforme sua necessidade, pagando juros sobre o valor utilizado. É o empréstimo que se faz ao utilizar o cheque-especial ou ao não pagar o valor total da fatura do cartão de crédito. A evitar, sempre que possível.
Adequação
Ao escolher, é importante considerar a finalidade do empréstimo, a taxa de juros, o prazo de pagamento, eventuais garantias necessárias e as condições gerais do contrato. É recomendável pesquisar em diferentes instituições financeiras e comparar as ofertas para escolher a melhor opção para as suas necessidades. Além disso, é importante ter certeza de que o valor das parcelas é compatível com o seu orçamento, para evitar o endividamento descontrolado.
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