Dúvida do Leitor (Divulgação)
O leitor Miguel enviou uma pergunta para esta coluna, pedindo informações sobre um investimento de curto prazo para um objetivo específico. O Miguel pede: "Vendi minha residência há pouco tempo e estou para receber o valor final. Até eu realizar nova compra, pretendo alugar um imóvel. Minha dúvida: preciso de um investimento aonde eu possa aplicar o valor da venda e fazer retiradas mensais para que eu possa pagar o aluguel da minha nova residência". Respondo abaixo.
Objetivo
O fato de ter um objetivo bem definido facilita na identificação da melhor estratégia de investimento. Também é possível montar estratégias genéricas, quando não há um objetivo particular a ser perseguido, e não há nenhum problema com isso. Mas como em seu caso existe um objetivo específico a cumprir, fica mais fácil escolher as melhores alternativas de investimento.
FRASE
"Toda ação precisa ser causada por um motivo."
Leonardo da Vinci, gênio italiano
Prazo
Você irá gastar o montante em um futuro próximo, quando for comprar sua nova casa. Por isso, precisa de um investimento de baixo risco, como um fundo de renda fixa, por exemplo. Investimentos mais arriscados, como ações ou fundos multimercados podem ter grandes oscilações no curto prazo e você poderia acabar perdendo uma parte do valor da venda.
Flexibilidade
Além disso, você precisa de flexibilidade para fazer retiradas mensais, pois quer usar a própria rentabilidade do valor investido para cobrir as despesas de aluguel, ao mesmo tempo em que preserva o valor principal. Nesse caso, já podemos eliminar também alternativas que não permitem resgates flexíveis e exigem um tempo mínimo de investimento.
Renda Fixa
Entre as opções de renda fixa, a que eu acredito que seja a mais adequada seria aplicar os recursos em um fundo de investimento DI. Com a venda do imóvel, você terá um bom recurso disponível para a aplicação inicial, conseguindo investir em um fundo de alta performance, com pequena taxa de administração e garantindo uma boa rentabilidade (por volta de 1,1% ao mês nos próximos meses).
Resgates
Os resgates que você fizer em menos de 6 meses pagarão uma alíquota de 22,5% de imposto de renda sobre os rendimentos. Então supondo que você invista R$ 750 mil nesse fundo, você terá um rendimento aproximado de R$ 8,2 mil por mês dos quais você poderá resgatar R$ 6,4 mil livres de impostos (depois de 30 dias de investimento, não há cobrança de IOF). Esse recurso pode ser gasto no aluguel e você preserva o valor principal. Depois de 6 meses, a alíquota de IR cai a 20%.
Outras Alternativas
Outras opções que são isentas de imposto de renda vão lhe dar uma rentabilidade líquida menor - caso da caderneta de poupança, que daria um retorno aproximado de R$ 5,1 mil/mês - ou não possuem liberdade para você fazer saques mensais, como as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) ou Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) que possuem boa rentabilidade, são isentas de IR, mas não permitem o resgate a qualquer momento.
Imposto de Renda
Um ponto a observar é que quando você vende uma casa, você precisa recolher o imposto de renda sobre o ganho de capital na venda. Se você comprou a casa por R$ 500 mil (ou gastou esse valor no terreno e na construção da casa) e depois vendeu o imóvel por R$ 750 mil você terá que pagar 15% sobre o lucro que você teve (R$ 250 mil x 15% = R$ 37,5 mil). Se não houve lucro na venda, não há imposto a recolher.
Imposto de Renda 2
No entanto, se você usar o dinheiro da venda para comprar outro imóvel em um prazo de até 6 meses, você não precisa recolher o imposto de renda agora e só pagará o valor na venda deste segundo imóvel. Isso pode ser interessante, porque muitas vezes a venda do segundo imóvel pode demorar muito para acontecer e assim é possível adiar bastante esse pagamento, o que é sempre bom. Assim como é sempre bom ter objetivos claros e definidos.
Mande você também sua questão ou sugestão de tema para o e-mail [email protected] ou [email protected].
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